Réaliser des travaux de rénovation chez soi, c’est souvent un projet enthousiasmant qui permet d’améliorer le confort de son habitation et d’en augmenter la valeur. Cependant, au-delà des considérations esthétiques et techniques, il est essentiel de bien comprendre l’impact de ces travaux sur votre assurance habitation. Que se passe-t-il en cas de sinistre durant les travaux ? Votre contrat d’assurance couvre-t-il les dégâts éventuels ? Faut-il prévenir son assureur avant de commencer ? Nous allons répondre à toutes ces questions afin que vous puissiez entreprendre vos travaux en toute sérénité.
Résumé de l’article
Lorsque vous réalisez des travaux de rénovation dans votre logement, votre assurance habitation peut être impactée de plusieurs manières. Vous devez impérativement prévenir votre assureur avant le début des travaux pour vérifier votre couverture et ajuster votre contrat si nécessaire. Durant les travaux, les risques d’incendie, de dégâts des eaux ou d’effondrement augmentent, et certaines assurances classiques ne couvrent pas ces sinistres. De plus, si vous engagez des artisans, il est crucial qu’ils possèdent une assurance décennale et une responsabilité civile professionnelle. Enfin, une fois les travaux terminés, il faudra mettre à jour la valeur de votre bien afin d’éviter d’être sous-assuré.
Si vous souhaitez être couvert de manière optimale pendant et après les rénovations, il est important de bien choisir votre contrat, notamment en privilégiant une assurance habitation sans aucune franchise. Ce type de couverture vous permet d’être indemnisé intégralement en cas de sinistre, sans avoir à assumer une partie des coûts.
Avant les travaux : prévenir son assureur est une nécessité
Avant d’entamer des rénovations, nous devons impérativement informer notre assureur. Pourquoi ? Tout simplement parce que toute modification structurelle ou d’envergure sur notre bien peut modifier notre niveau de risque et, par conséquent, l’adéquation de notre contrat d’assurance habitation.
Quels travaux nécessitent une déclaration ?
Les petits aménagements comme la peinture ou le changement d’un revêtement de sol n’ont généralement pas d’incidence sur l’assurance. En revanche, si nous refaisons la toiture, agrandissons la maison, ou installons un système de chauffage différent, nous devons en informer notre assureur.
Que risque-t-on en cas de non-déclaration ?
En cas de sinistre durant ou après les travaux, l’assureur pourrait refuser d’indemniser les dommages si le contrat n’a pas été mis à jour en fonction des nouvelles caractéristiques du logement.
Comment procéder ?
Il suffit de contacter notre compagnie d’assurance en détaillant la nature des travaux et leur durée. L’assureur nous indiquera si une extension de garantie est nécessaire ou si nous devons souscrire une assurance spécifique pour la période des travaux.
Pendant les travaux : qui est responsable en cas de sinistre ?
Les rénovations impliquent une augmentation temporaire des risques, notamment ceux liés aux incendies, aux inondations et aux accidents de chantier. Il est donc crucial de comprendre qui est responsable en cas de problème.
Cas n°1 : Vous réalisez les travaux vous-même
Si nous décidons de faire nous-mêmes nos travaux, nous sommes directement responsables des dégâts que nous pourrions causer. Dans ce cas, il faut vérifier si notre assurance habitation couvre bien la période des travaux et si elle inclut la garantie « dommages aux biens ».
Cas n°2 : Vous faites appel à des artisans
Lorsque nous confions les travaux à des professionnels, leur responsabilité est engagée en cas de malfaçon ou de sinistre. Deux assurances sont essentielles :
- L’assurance responsabilité civile professionnelle : Elle couvre les éventuels dommages causés par l’artisan durant les travaux (exemple : fuite d’eau provoquée par un plombier).
- L’assurance décennale : Elle garantit la solidité de l’ouvrage pendant 10 ans après la fin des travaux.
Avant d’engager un professionnel, il est impératif de lui demander une attestation d’assurance.
L’importance de l’assurance « Tous Risques Chantier »
Dans certains cas, souscrire une assurance « Tous Risques Chantier » (TRC) peut être judicieux. Elle permet de couvrir :
- Les dommages causés à l’ouvrage en construction
- Les dégâts accidentels (incendie, effondrement, vandalisme)
- La perte ou le vol des matériaux sur le chantier
Cette assurance est particulièrement conseillée pour les rénovations d’ampleur, notamment celles qui touchent la structure du bâtiment.
Après les travaux : mettre à jour son assurance habitation
Une fois les rénovations terminées, nous devons à nouveau contacter notre assureur pour ajuster notre contrat en fonction des modifications apportées au logement.
Pourquoi mettre à jour son assurance ?
La valeur de notre bien immobilier a sans doute augmenté après les travaux. Si nous ne signalons pas cette évolution à notre assureur, nous risquons d’être sous-assurés, c’est-à-dire que l’indemnisation en cas de sinistre pourrait être insuffisante pour couvrir la totalité des pertes.
Quels éléments transmettre à l’assureur ?
Nous devons lui fournir une description détaillée des rénovations effectuées, des éventuels nouveaux équipements installés et, si possible, des justificatifs comme des factures de travaux.
Quelles assurances supplémentaires envisager ?
Si nous avons ajouté une extension ou refait l’isolation, nous pouvons envisager une garantie valeur à neuf pour protéger l’investissement réalisé. De plus, si nous avons installé des équipements de sécurité (alarme, caméra, porte blindée), nous pouvons négocier une réduction de notre prime d’assurance.
Conclusion
Les travaux de rénovation sont une excellente opportunité pour améliorer notre confort et valoriser notre bien immobilier, mais ils impliquent aussi des obligations en matière d’assurance. Nous devons impérativement informer notre assureur avant le début des travaux, vérifier les garanties des artisans et ajuster notre contrat une fois les rénovations terminées. Une bonne anticipation nous permettra d’éviter les mauvaises surprises et de nous protéger efficacement contre les risques liés aux travaux. Ainsi, nous pourrons entreprendre nos projets de rénovation en toute sérénité.
